Asuransi Perketat Penilaian Risiko Mobil Listrik

Minimnya data historis klaim menjadi salah satu kendala bagi perusahaan asuransi dalam memperluas perlindungan kendaraan listrik. Meskipun penjualannya meningkat pesat, penentuan premi masih membutuhkan perhitungan risiko yang lebih mendalam, dilansir dari Keuangan.

Berdasarkan data Gabungan Industri Kendaraan Bermotor Indonesia (Gaikindo), penjualan wholesales mobil listrik mencapai 117.218 unit selama Januari 2026 hingga September 2026. Angka tersebut tumbuh 112,25% dibandingkan periode yang sama tahun lalu sebanyak 55.225 unit.

Peningkatan jumlah kendaraan listrik di pasar belum sepenuhnya diikuti ketersediaan data klaim yang memadai. Kondisi ini membuat perusahaan asuransi perlu mempertimbangkan karakteristik setiap kendaraan sebelum menentukan skema perlindungannya.

Penilaian risiko menjadi dasar penetapan premi

Ketentuan tarif premi asuransi kendaraan bermotor saat ini masih berpedoman pada Surat Edaran OJK (SEOJK) Nomor 6/SEOJK.05/2017. Regulasi tersebut menetapkan batas minimum dan maksimum tarif premi yang dapat diberlakukan perusahaan asuransi.

Ketua Umum Asosiasi Asuransi Umum Indonesia (AAUI), Budi Herawan, menyampaikan bahwa asosiasi telah mendorong perusahaan asuransi umum melakukan penilaian risiko secara lebih komprehensif.

Proses tersebut perlu disesuaikan dengan profil risiko kendaraan serta pengalaman klaim yang dimiliki masing-masing perusahaan. Dengan begitu, keputusan terkait perlindungan tidak hanya didasarkan pada harga jual maupun jenis kendaraan.

Budi menjelaskan terdapat sejumlah komponen lain yang perlu diperhitungkan dalam menentukan tingkat risiko kendaraan listrik.

"Sebagai contoh, teknologi dan nilai baterai, ketersediaan suku cadang, jaringan bengkel yang memiliki kemampuan menangani kendaraan listrik, ongkos dan durasi perbaikan, serta perkembangan nilai pasar dan tingkat depresiasi kendaraan."

Hasil evaluasi tersebut dapat menjadi pertimbangan untuk menerapkan tarif premi hingga batas maksimum yang diizinkan OJK. Kebijakan ini terutama dapat dipertimbangkan bagi kendaraan listrik dengan tingkat eksposur risiko yang lebih besar.

Menurut Budi, langkah tersebut memungkinkan perusahaan menetapkan premi berdasarkan pertimbangan risiko yang terukur sekaligus tetap mematuhi ketentuan regulator.

Selain penyesuaian tarif, perusahaan asuransi juga mempunyai ruang untuk mengevaluasi kebijakan underwriting, cakupan pertanggungan, serta ketentuan risiko sendiri atau deductible.

Penyesuaian tersebut harus tetap mengikuti regulasi yang berlaku. Informasi mengenai perubahan ketentuan perlindungan juga wajib disampaikan secara transparan kepada pemegang polis.

Budi menekankan bahwa pengelolaan risiko kendaraan listrik tidak semestinya hanya berorientasi pada peningkatan premi atau pengurangan manfaat perlindungan.

"Pendekatan yang digunakan bukan sekadar menaikkan premi maupun mengurangi pertanggungan, tetapi memastikan setiap risiko yang diterima telah dipahami dan mampu dikelola secara berkelanjutan."

Karakteristik kendaraan listrik memengaruhi biaya klaim

AAUI tidak menganggap seluruh kendaraan listrik otomatis mempunyai tingkat risiko lebih tinggi dibandingkan mobil konvensional. Namun, perbedaan teknologi dan komponen membuat karakteristik potensi kerugiannya perlu dianalisis secara tersendiri.

Salah satu perhatian utama terletak pada baterai dan perangkat elektronik kendaraan. Apabila komponen tersebut mengalami kerusakan, biaya perbaikan maupun penggantiannya berpotensi mencapai jumlah yang cukup besar.

Di samping itu, keterbatasan ketersediaan suku cadang dan bengkel yang memiliki keahlian khusus dapat memengaruhi lamanya penyelesaian klaim. Faktor tersebut turut menjadi pertimbangan dalam menghitung beban risiko yang harus ditanggung perusahaan asuransi.

Nilai kendaraan setelah mengalami penyusutan juga menjadi aspek penting dalam proses penilaian. Perkembangan teknologi yang berlangsung cepat dapat memengaruhi harga kendaraan listrik di pasar.

Kemunculan model baru dengan harga lebih kompetitif serta perubahan harga kendaraan turut berpengaruh terhadap nilai pertanggungan. Dampaknya juga perlu diperhitungkan ketika perusahaan menangani klaim kerugian total atau total loss.

Budi menilai penghitungan risiko tidak cukup hanya memperhatikan frekuensi terjadinya klaim. Besaran biaya yang muncul ketika kerugian terjadi juga harus menjadi bagian dari pertimbangan perusahaan asuransi.

"Karena itu, industri perlu memperhitungkan bukan hanya frekuensi terjadinya klaim, melainkan juga besarnya biaya yang harus dibayarkan ketika klaim muncul."

AAUI turut menyoroti perbedaan karakteristik risiko di antara berbagai merek dan model kendaraan listrik. Oleh sebab itu, kebijakan underwriting perlu disusun berdasarkan kondisi serta karakteristik masing-masing kendaraan, bukan menggunakan satu pendekatan yang sama untuk seluruh produk.