Fintech Lending Perluas Pembiayaan Produktif untuk UMKM

Porsi pembiayaan produktif dalam industri pinjaman daring masih belum memenuhi sasaran regulator. Berdasarkan data Otoritas Jasa Keuangan (OJK), kontribusinya baru mencapai 33,38% dari total outstanding pembiayaan sebesar Rp 105,63 triliun per Juli 2026, dilansir dari Keuangan.

Nilai pendanaan yang mengalir ke kegiatan usaha, termasuk Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM), tercatat sebesar Rp 35,25 triliun pada periode tersebut. Angka ini menunjukkan bahwa pembiayaan untuk mendukung aktivitas ekonomi produktif masih memiliki ruang untuk ditingkatkan.

Melalui Roadmap Pengembangan dan Penguatan Layanan Pendanaan Bersama Berbasis Teknologi Informasi (LPBBTI), OJK menetapkan sasaran agar pembiayaan produktif mencapai 40%-50% dari total penyaluran industri fintech lending selama 2025 hingga 2026.

Untuk mencapai sasaran tersebut, industri menghadapi persoalan dalam mengidentifikasi tujuan penggunaan pinjaman, terutama di kalangan pelaku UMKM. Sebagian dana yang dipakai untuk menjalankan usaha masih masuk kategori konsumtif dalam pencatatan, meskipun penggunaannya berkaitan dengan kegiatan produksi.

Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia (AFPI) sebelumnya menjelaskan bahwa pinjaman konsumtif bernilai relatif kecil kerap dimanfaatkan untuk menunjang usaha. Contohnya meliputi kebutuhan pengusaha rumahan, seperti penjahit dan produsen makanan rumahan, yang belum tentu tercatat sebagai penerima pembiayaan produktif.

Direktur Ekonomi Digital (Celios) Nailul Huda menilai kemudahan akses menjadi salah satu faktor yang membuat pinjaman konsumtif lebih banyak diminati masyarakat dibandingkan pembiayaan usaha.

Selain perbedaan kemudahan akses, proses identifikasi pembiayaan produktif juga menghadapi keterbatasan metode pencatatan. Pengajuan untuk kategori ini sering dikaitkan dengan pembelian mesin atau barang yang didukung dokumen invoice, sehingga analisis kebutuhan pembiayaan usaha menjadi lebih rumit.

Nailul Huda menjelaskan persoalan tersebut kepada Kontan pada Rabu (28/10/26).

"Yang pasti, kemudahan mengakses untuk pinjaman konsumtif menjadi faktor masyarakat masih banyak yang mengakses kredit konsumtif dibandingkan produktif," ujarnya.

Risiko kredit memengaruhi penyaluran dana usaha

Selain persoalan administrasi, risiko pembiayaan juga menjadi pertimbangan bagi penyelenggara fintech lending. Data perbankan hingga semester I-2026 menunjukkan tingkat kredit macet UMKM mencapai 4,54% secara tahunan.

Tingginya risiko tersebut berpotensi membuat akses pendanaan bagi pelaku usaha lebih sulit dibandingkan pinjaman konsumtif. Perbedaan tingkat bunga juga menjadi pertimbangan karena bunga yang lebih tinggi pada pembiayaan konsumtif dapat memberikan insentif lebih besar bagi platform untuk menyalurkan dana ke segmen tersebut.

OJK turut menyoroti perlunya perbaikan dalam pemetaan penggunaan pinjaman. Kepala Eksekutif Pengawas Lembaga Pembiayaan, Perusahaan Modal Ventura, Lembaga Keuangan Mikro dan Lembaga Jasa Keuangan Lainnya OJK, Agusman, meminta penyelenggara memperkuat pencatatan sekaligus analisis terhadap penggunaan dana oleh peminjam.

Dalam lembar jawaban tertulis RDK OJK pada Kamis (8/10), Agusman menyampaikan tujuan penguatan proses tersebut.

"Hal itu dilakukan agar pemetaan pendanaan produktif dan konsumtif lebih optimal," ungkapnya.

Nailul Huda juga menekankan pentingnya peningkatan kualitas pembiayaan produktif. Menurutnya, kualitas tersebut berpengaruh terhadap keputusan pemberi dana atau lender dalam menyalurkan pembiayaan melalui layanan pinjaman daring.

Amartha dan Samir memperkuat pembiayaan UMKM

Sejumlah penyelenggara fintech lending berupaya menjaga kualitas penyaluran dana dengan menyesuaikan pembiayaan terhadap kebutuhan usaha. PT Amartha Mikro Fintek atau Amartha, misalnya, memusatkan pendanaan produktif pada UMKM perempuan di wilayah perdesaan.

VP of PR Amartha Harumi Supit menjelaskan bahwa perusahaan menerapkan sejumlah langkah untuk memastikan pembiayaan sesuai dengan kebutuhan usaha dan profil mitra yang menerima dana.

"Amartha fokus menyalurkan pembiayaan produktif bagi UMKM perempuan di perdesaan," ujarnya.

Dalam proses penilaian kredit atau credit scoring, Amartha menggunakan dukungan teknologi berbasis Artificial Intelligence (AI). Perusahaan juga mengerahkan 10 tenaga lapangan untuk memberikan pendampingan secara langsung kepada mitra usaha.

Upaya memperluas akses modal bagi UMKM juga dijalankan oleh PT Sahabat Mikro Fintek (Samir). Perusahaan tersebut menilai dukungan pembiayaan usaha sejalan dengan arah kebijakan OJK untuk memperluas akses pendanaan melalui industri fintech lending.

Direktur Utama Samir Handy Juniandri menyatakan bahwa kerja sama lintas pihak diperlukan untuk memperkuat pembiayaan UMKM. Kolaborasi yang dimaksud mencakup pemerintah, regulator, investor, perbankan, serta pemangku kepentingan lainnya.

Perluasan jangkauan pendanaan menjadi salah satu fokus Samir, khususnya untuk pelaku usaha di luar Pulau Jawa. Data perusahaan menunjukkan bahwa pembiayaan ke wilayah tersebut meningkat 62% secara tahunan selama Januari hingga September 2026, dengan nilai mencapai Rp 1,02 triliun.

Secara kumulatif, Samir telah menyalurkan pembiayaan sebesar Rp 8,25 triliun kepada 2 juta peminjam. Capaian tersebut menjadi bagian dari upaya perusahaan menyediakan akses permodalan bagi pelaku usaha di berbagai daerah.