Bank Swasta Memilih Kredit Selektif hingga Akhir 2026

Penyaluran kredit bank swasta diperkirakan tetap selektif hingga penghujung 2026 meskipun peluang pertumbuhan terbuka pada kuartal IV. Dilansir dari Keuangan, tingginya biaya pendanaan dan permintaan kredit yang belum merata menjadi pertimbangan utama perbankan dalam menentukan ekspansi pembiayaan. Data Otoritas Jasa Keuangan (OJK) menunjukkan kredit perbankan tumbuh 13,65% secara tahunan (year-on-year/yoy) per Agustus 2026.

Namun, pencapaian tersebut berbeda antar kelompok bank, dengan kredit bank badan usaha milik negara (BUMN) mencatat pertumbuhan tertinggi sekitar 16,41% yoy. Memasuki tiga bulan terakhir tahun ini, kebutuhan modal kerja untuk persediaan barang, perdagangan, dan kegiatan usaha berpotensi mendukung penyaluran kredit. Lead Economist Bank Danamon, Irman Faiz, menilai momentum akhir tahun masih memberikan ruang bagi pertumbuhan pembiayaan.

Meski demikian, peningkatan kredit bank swasta diperkirakan tidak akan menyamai laju pertumbuhan industri secara keseluruhan. Menurut Faiz, ekspansi kredit yang terjadi saat ini lebih banyak ditopang pembiayaan korporasi, investasi, serta aktivitas bank BUMN daripada peningkatan permintaan yang merata di seluruh segmen.

Sejumlah sektor masih berpotensi menjadi sumber kebutuhan pembiayaan selama kuartal IV-2026. Di antaranya proyek infrastruktur, hilirisasi, pusat data atau data center, serta proyek prioritas lainnya. Faiz menyampaikan bahwa bank memiliki sejumlah pertimbangan sebelum memperluas penyaluran pembiayaan. Ia menjelaskan hal tersebut kepada Kontan dalam pernyataannya yang dikutip pada Selasa (13/10/2026).

“Ada beberapa yang dipertimbangkan,”

Biaya dana tinggi membatasi ekspansi

Salah satu faktor yang memengaruhi keputusan bank adalah biaya dana atau cost of fund yang masih relatif tinggi. Besarnya biaya tersebut membuat perbankan perlu memastikan bahwa tambahan kredit mampu menghasilkan margin yang memadai. Persaingan dalam menghimpun dana masyarakat juga tercermin dari perkembangan dana pihak ketiga (DPK).

Hingga Agustus 2026, DPK perbankan tumbuh 10,94% yoy, sedangkan deposito meningkat 13,10% yoy. Pertumbuhan deposito tersebut lebih tinggi dibandingkan giro yang mencapai 9,82% yoy dan tabungan sebesar 9,56% yoy. Menurut Faiz, kondisi pendanaan ini menunjukkan bahwa bank masih harus menjaga keseimbangan antara ekspansi kredit dan biaya untuk memperoleh dana.

Di tengah tekanan biaya pendanaan, kemampuan bank menyalurkan kredit tidak hanya ditentukan oleh ketersediaan likuiditas. Perhitungan imbal hasil dan kesesuaian profil risiko calon debitur turut menentukan apakah pembiayaan layak diperluas.

Permintaan kredit belum merata di seluruh segmen

Perbedaan kebutuhan pembiayaan antara sektor korporasi dan segmen lainnya turut memengaruhi pertumbuhan kredit masing-masing bank. Permintaan dari perusahaan besar relatif kuat berkat program prioritas nasional dan investasi di sektor pusat data.

Sementara itu, pertumbuhan permintaan dari segmen konsumsi serta usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) masih lebih moderat. Akibatnya, bank yang lebih banyak menyalurkan kredit kepada nasabah ritel, UMKM, dan konsumer belum tentu mencatat pertumbuhan setinggi bank dengan eksposur besar pada belanja modal korporasi.

Ketimpangan permintaan tersebut membuat strategi penyaluran kredit perlu disesuaikan dengan karakteristik nasabah setiap bank. Ekspansi yang berorientasi pada volume saja belum tentu memberikan hasil optimal ketika kebutuhan pembiayaan dan kemampuan debitur berbeda-beda.

Likuiditas dan permodalan masih memadai

Di tengah tantangan tersebut, Faiz menilai kondisi likuiditas dan permodalan industri perbankan masih cukup kuat untuk mendukung penyaluran kredit. Sejumlah indikator menunjukkan bahwa kapasitas perbankan tetap tersedia meskipun ekspansi perlu dilakukan dengan perhitungan yang cermat.

Rasio alat likuid terhadap dana pihak ketiga (AL/DPK) tercatat sekitar 23,04%. Sementara itu, rasio kecukupan modal atau capital adequacy ratio (CAR) mencapai 23,84%, sedangkan rasio kredit bermasalah atau non-performing loan (NPL) gross berada di sekitar 2,10%.

Dengan indikator tersebut, persoalan utama bukan semata-mata kemampuan menyediakan dana untuk pembiayaan. Bank juga perlu menemukan debitur yang memiliki kebutuhan kredit jelas, menawarkan imbal hasil sesuai, dan mempunyai profil risiko yang dapat diterima.

Bank swasta mengutamakan kualitas debitur

Hingga akhir 2026, bank swasta diperkirakan memprioritaskan debitur korporasi berkualitas, pembiayaan rantai pasok atau supply chain financing, serta sektor yang berkaitan dengan investasi. Nasabah eksisting dengan ekosistem transaksi yang kuat juga menjadi sasaran penyaluran kredit.

Di sisi lain, pembiayaan untuk segmen dengan risiko lebih tinggi kemungkinan tetap dikembangkan secara hati-hati. Pendekatan ini mencerminkan pentingnya mempertimbangkan kualitas calon debitur dan potensi imbal hasil sebelum meningkatkan volume kredit.

Faiz memperkirakan aktivitas akhir tahun tetap dapat mendorong pertumbuhan pembiayaan, tetapi bank swasta tidak harus mengikuti laju pertumbuhan industri apabila kondisi pendanaan dan permintaan belum mendukung. Dalam situasi tersebut, pemeliharaan kualitas aset dan margin dinilai lebih penting daripada mengejar pertumbuhan kredit semata.