Masyarakat Atur Pengeluaran Saat Tabungan Terus Menyusut

Tekanan keuangan rumah tangga terlihat dari meningkatnya porsi pendapatan untuk konsumsi dan berkurangnya dana yang dapat disimpan. Fenomena yang dikenal sebagai makan tabungan atau mantab ini terjadi ketika simpanan digunakan untuk membiayai kebutuhan sehari-hari, seperti dilansir dari Medcom. Data Survei Konsumen Bank Indonesia pada Agustus 2026 menunjukkan bahwa alokasi pendapatan untuk konsumsi bertambah dari 72,7 persen pada Juli menjadi 74,2 persen pada Agustus.

Pada periode yang sama, bagian pendapatan yang disimpan justru mengalami penurunan. Porsi pendapatan yang dialokasikan untuk tabungan turun dari 16,8 persen menjadi 15,8 persen. Sementara itu, bagian yang digunakan untuk membayar cicilan atau utang berkurang dari 10,5 persen menjadi 10 persen.

Gambaran tersebut dapat dilihat melalui pembagian pendapatan sebesar Rp1 juta. Berdasarkan persentase dalam survei, rata-rata Rp742 ribu digunakan untuk konsumsi, Rp100 ribu dialokasikan untuk cicilan atau utang, dan Rp158 ribu disisihkan sebagai tabungan.

Selain perubahan komposisi pendapatan, penurunan saldo rekening turut memperlihatkan tantangan masyarakat dalam mempertahankan simpanan. Data Perhimpunan Bank Nasional (Perbanas) mencatat rata-rata saldo rekening dengan simpanan di bawah Rp100 juta turun dari sekitar Rp3,1 juta pada 2018 menjadi Rp1,7 juta pada Mei 2026. Dalam kurun sekitar delapan tahun, rata-rata saldo kelompok rekening tersebut menyusut sekitar 45 persen. Angka ini menggambarkan bahwa persoalan keuangan tidak hanya berkaitan dengan jumlah pendapatan, tetapi juga kemampuan menyisihkan dan mempertahankan dana cadangan.

Mengapa tabungan mudah terpakai

Pengeluaran konsumtif bukan satu-satunya penyebab berkurangnya simpanan. Head of Investment & Insurance DANA Group Ivan Kusuma menjelaskan bahwa persoalan juga dapat muncul ketika uang untuk berbagai kebutuhan ditempatkan dalam satu sumber dana tanpa pembagian yang jelas. Dalam kondisi seperti itu, dana yang semestinya disiapkan untuk keadaan darurat atau tujuan jangka panjang berisiko terpakai untuk membayar kebutuhan rutin. Ivan menilai pemisahan tujuan penggunaan uang menjadi bagian penting dalam pengelolaan keuangan.

“Saldo yang terus berkurang bukan selalu karena terlalu banyak membeli kopi atau hiburan. Masalahnya sering kali muncul karena uang untuk kebutuhan hari ini, kebutuhan darurat, dan tujuan masa depan bercampur dalam satu tempat,” ujar Ivan. Ia menjelaskan bahwa pencampuran dana membuat seseorang lebih mudah mengambil uang simpanan ketika muncul pengeluaran harian. Karena itu, pengaturan keuangan perlu disertai batas penggunaan yang jelas agar setiap alokasi memiliki tujuan tersendiri.

Strategi mengatur uang agar tabungan terjaga

Kenali pola pengeluaran bulanan

Pencatatan transaksi dapat membantu masyarakat memahami bagaimana pendapatan digunakan sepanjang bulan. Pengeluaran bernilai kecil, seperti makanan ringan, parkir, transportasi, dan langganan aplikasi, perlu diperhatikan karena jumlah akumulasinya dapat menyerap bagian yang cukup besar dari anggaran.

Dengan meninjau catatan pengeluaran secara rutin, kebutuhan yang benar-benar penting dapat dibedakan dari biaya yang masih bisa dikurangi. Cara ini juga membantu menentukan alokasi pendapatan berdasarkan kebutuhan nyata, bukan sekadar kebiasaan belanja.

Pisahkan uang sesuai tujuan

Memisahkan dana berdasarkan peruntukannya dapat memperjelas batas antara uang untuk kebutuhan sekarang dan simpanan masa depan. Pembagian dapat mencakup kebutuhan rutin, dana darurat, tabungan jangka pendek, serta investasi.

Setiap alokasi sebaiknya digunakan sesuai tujuan yang telah ditetapkan. Pilihan instrumen keuangan dapat disesuaikan dengan kebutuhan dan profil risiko masing-masing, mulai dari tabungan hingga instrumen investasi yang relatif konservatif.

Tunda pembelian yang tidak mendesak

Keputusan belanja tidak harus dilakukan segera ketika muncul keinginan membeli sesuatu. Untuk barang yang bukan kebutuhan mendesak, pembelian dapat ditunda selama 24 jam agar tersedia waktu untuk mempertimbangkan manfaat dan dampaknya terhadap kondisi keuangan.

Jeda tersebut membantu membedakan kebutuhan sesungguhnya dari keinginan sesaat. Pendekatan ini tidak melarang konsumsi, tetapi mendorong keputusan yang lebih terencana sebelum uang dikeluarkan.

Sesuaikan cicilan dengan kemampuan

Penggunaan cicilan perlu mempertimbangkan jumlah kewajiban bulanan dan tujuan pembiayaannya. Apabila pembayaran utang mengambil bagian pendapatan terlalu besar, kemampuan untuk menyisihkan uang pada bulan berikutnya dapat ikut berkurang.

Sebaliknya, kredit yang digunakan secara terukur dapat menjadi bagian dari pengaturan arus kas selama kewajibannya masih sesuai dengan kemampuan finansial. Karena itu, total cicilan perlu diperhitungkan bersama kebutuhan pokok dan target tabungan.

Sediakan anggaran untuk hiburan

Pengelolaan keuangan yang terencana tetap dapat menyediakan ruang untuk rekreasi dan kebutuhan pribadi. Anggaran hiburan yang ditentukan sejak awal membantu menjaga pengeluaran tersebut agar tidak mengganggu kebutuhan pokok, dana darurat, dan sasaran keuangan jangka panjang.

Pengeluaran untuk menikmati hasil kerja tidak serta-merta menunjukkan kegagalan dalam menabung. Hal yang perlu dijaga adalah kesesuaiannya dengan kemampuan keuangan dan prioritas yang telah ditentukan.

Conscious spending membantu menentukan prioritas

Ivan Kusuma menyebut pendekatan conscious spending sebagai cara membelanjakan uang secara sadar berdasarkan tujuan yang sudah direncanakan. Fokusnya bukan menghapus semua pengeluaran konsumtif, melainkan menentukan prioritas sebelum melakukan transaksi.

“Conscious spending intinya adalah menentukan dulu untuk apa uang akan dipakai, sebelum uang tersebut dibelanjakan. Tanpa rencana, pengeluaran sehari-hari akan terus terasa lebih penting, sehingga tabungan untuk masa depan selalu dikorbankan,” katanya.

Ketika bagian pendapatan yang dapat disimpan semakin terbatas, perencanaan arus uang menjadi semakin penting. Fenomena makan tabungan memperlihatkan perlunya keseimbangan antara kebutuhan saat ini, biaya tak terduga, pembayaran kewajiban, dan tujuan finansial jangka panjang.